finansowe24.com.pl

Wszystko o finansach


Pułapki w analizie wkładu własnego do kredytu hipotecznego

Wkład własny w kredycie hipotecznym wynosi standardowo 20%. Nie jest to jednak wartość ostateczna i stanowi po prostu pewien próg, bez którego nie ma mowy o bezpiecznej obsłudze zobowiązania. Co powinien wziąć pod uwagę kredytobiorca, który zastanawia się nad dociągnięciem do idealnego poziomu wkładu własnego?

Nie tylko gotówka przy wkładzie własnym

Wkład własny to nie tylko gotówka. Jeżeli posiadasz grunt, obligacje, środki na giełdzie postaraj się o konsultacje z doradcą kredytowym. W ten sposób możesz uniknąć długoterminowego, właściwie bezcelowego oszczędzania. Główny problem w tym przypadku to właściwa wycena posiadanych aktywów. Kredytobiorca może zakładać inną kwotę, a ekspert bankowości detalicznej zupełnie inną, w perspektywie zaniżoną. Niektórzy kredytobiorcy przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego likwidują trzeci filar, co bywa zbawienne dla analizy zdolności kredytowej.

Rezerwa w wysokości 10% przydaje się na dodatkowe opłaty

Typowy wkład własny zgodny z rekomendacją S KNF to 20%, ale wiele banków akceptuje poziom 10% z ubezpieczeniem, niestety stosunkowo drogim. Ubezpieczenie przydaje się w momencie, kiedy wypatrzyłeś nieruchomość w przyszłościowej lokalizacji i nie boisz się typowego ryzyka inwestycyjnego. Praktyka wkładu własnego jest absolutnie obowiązkowa, niepodważalna. Ubezpieczenie zwiększa i tak wysokie koszty obsługi kredytu hipotecznego, a przez to wymaga dogłębnej analizy. Standardowa wartość wkładu własnego praktycznie nigdy nie wystarczy ze względu na dodatkowe opłaty, które ponosi kredytobiorca przed dopełnieniem wszystkich formalności. Wystarczy wspomnieć o opłatach notarialnych.

Rządowe programy mieszkaniowe alternatywą dla wkładu własnego

Wkład własny to z definicji oszczędności wnoszone przez kredytobiorcę. Pomija się tutaj pożyczki, nawet z funduszy pracowniczych. Alternatywa dla oszczędzania na wkład własny to wykorzystanie potencjału rządowych programów mieszkaniowych. Te niestety znajdują się od pewnego czasu w odwrocie.

Co robić w obecnej sytuacji gospodarczej?

Nieruchomości w Polsce praktycznie nie tracą na wartości od dekady i ten trend prawdopodobnie długo się nie zmieni. Można z dużą pewnością założyć dalszy wzrost cen, a to oznacza dłuższy czas kompletowania wkładu własnego. Jeżeli myślisz o kredycie hipotecznym zacznij od oszczędzania.